במלאות עשור למשבר הסאב פריים, התכנסו ברני פרנק וכריס דוד לראיון משותף ונדיר למגזין מרקטפלייס. השניים עומדים מאחורי אחד החוקים המשמעותיים בתקופתו של אובמה הידוע בשם "חוק דוד-פרנק". החוק נחתם ב-2010 והגיע כתגובה להתנהגות הבנקים שהובילה למשבר הסאב פריים שנתיים לפני כן. מטרת החוק היתה להפוך את הבנקים לבטוחים יותר כדי להגן על הצרכנים ועל הכלכלה. לפי החוק הבנקים הוגבלו בין השאר ביכולתם לבצע הימורים מסוכנים עם הכסף של לקוחותיהם.
דוד ופרנק הסכימו שבמקרה של משבר פיננסי נוסף, הממשל האמריקאי לא יקבל את התמיכה הפוליטית שהוא זקוק לה לצורך חילוץ הבנקים עם כספי משלמי המסים, כפי שנעשה לפני כעשור בארה"ב. "לא רק פוליטית אתה לא יכול לעשות את מה שעשו בשנת 2008, אבל גם מבחינה משפטית אתה לא יכול לעשות את זה," אמר דוד בראיון. לדבריו, במסגרת החוק הוקמה מערכת המאפשרת "פירוק מסודר" של מוסד פיננסי, כך שלא יהיה צורך בחילוץ נוסף. אמנם לא כולם מסכימים עם דוד שעידן חילוץ הבנקים מאחורינו, אבל מה שבטוח שמדובר שם בנושא רגיש ונפיץ מאין כמוהו.
קשה לדמיין שעשור אחר כך, יקומו שרים בכירים בממשלת ישראל ויאפשרו לבנקים לבצע הימורים מסוכנים בערבות המדינה כחלק מחוק. השרים אלי כהן ומשה כחלון מגבשים תכנית שתאפשר מתן משכנתא של 90% על דירות בשווי של עד 1.3 מיליון. לפי התכנית המשתכנים יצטרכו להביא רק 10% מההון העצמי במקום 25% היום. את 15% הנותרים הם יקבלו מהבנק כמשכנתא בערבות המדינה. שלא תתבלבלו – הערבות היא לא על מנת לחלץ משפחות שנקלעו למצוקה, אלא למטרת חילוץ הבנק מחדלות פרעון של אותן משפחות. מהלך כזה יעודד את הבנקים לבצע הימורים מסוכנים על חשבוננו בשוק המשכנתאות ולנפח עוד את בועת הנדלן. בשורה התחתונה: הרווחים מהגברת הסיכונים יהיו על הבנק. ההפסדים עלינו. ממש העתק הדבק ממשבר הסאב פריים בארה"ב וההפך מרוחו של חוק דוד פרנק.
במפלגת כולנו כנראה הבינו שאת הבטחת הבחירות שלהם להוריד את מחירי הדירות ב25%, 15% או 5% (תלוי את מי אתם שואלים ובאיזה יום), הם לא יצליחו לממש. במקום זה הם רוצים לתת לעשרות אלפי משפחות את "הזכות" להקבר תחת נטל משכנתאות, שאיש לא יודע איך יוכלו להחזיר ברגע שאחד מבני הזוג יפוטר בגלל משבר כלכלי. לפי הסטטיסטיקה, הסיכוי להתרחשות משבר כלכלי כזה במהלך 20 שנות משכנתא הוא קרוב ל100%. אבל מבחינת הפוליטיקאים עזבו מעוד 20 שנה, בינתיים יש בחירות וצריך לחלק דירות לעניים.
אבל אם אתם חושבים שראיתם כבר הכל, הגיע הפוסט המביך של שר הכלכלה אולי הראשון במדינת ישראל שמעודד אזרחים להכנס לחובות עתק. בדיוק ההפך מתפקידו ואחריותו. השר כהן קורא לציבור לממש את ההטבה בתכנית 90% משכנתא ולהגשים את חלום רכישת הדירה. ולמה כל זה? כי הוא לקח 90% משכנתא ואחרי 20 שנה היתה לו דירה. מה היו מחירי הדירות באותה תקופה שרכש? גובה המשכנתא ששילם? הכנסותיו לאורך התקופה?– "משום מה" על הפרטים האלה הוא העדיף לדלג בפוסט.
השר כהן גם מאיים, לא תאמינו, שמי שלא יממש את ההטבה, ישאר בלי דירה וידון לחיי דלות בגיל זקנה. מה שהוא לא מספר, שהוא לא נותן לאזרחים דירה לגיל זיקנה. הוא נותן להם חוב של למעלה ממיליון ש"ח. לפי הערכת השר כחלון בועת הנדלן הזו בסוף תתפוצץ, ואז לא רק שלא תהיה להם דירה בגיל זיקנה, הם יזרקו לרחוב כבר עכשיו. מה עוד לא תמצאו בפוסט של כהן? אף אזהרה מפני הסכנות הרבות הכרוכות בלקיחת הלוואה כל כך גדולה לאורך תקופה כל כך ארוכה. בתור רואה חשבון ושר הכלכלה הוא הראשון שאמור להתריע כנגד זה.
השר כהן כנראה עדיין לא הפנים שמצב בו אזרחים נאלצים לשעבד את כל עתידם רק כדי לרכוש דירה קטנה במרכז או קצת יותר גדולה בפריפריה, הוא תעודת עניות למדיניות הורדת המחירים של מפלגתו. לבטח לא מדובר ב"חלום" או בסיבה לחגיגות בדף הפיסבוק שלו. לקיחת משכנתא של 90% ממחיר הדירה הוא ארוע מסוכן למשק הבית, לבנק ולמדינה שערבה לכסף. חוק דוד פרנק נוצר אחרי ש-6 מיליון אזרחים נותרו חסרי בית, רק בגלל שהקשיבו לעצות מהסוג שהעלה כהן בפוסט שלו. היה עדיף לכולם אילו כבוד השר היה עוסק בהורדת מחירי הדיור וזונח את קידום שוק ההלוואות.
כהן את כחלון מעדיפים את הדרך הקלה במקום להתעמת מול בעלי הכוח. בישראל יש למשל כיום 158 אלף דירות ריקות כשרובן במצב של רק לקחת מפתח ולהכנס. חלק גדול מהן שייך לבעלי הון מארצות זרות. לפני הבחירות השניים הבטיחו למסות את הדירות האלה בכ3% מערך הדירות בכל שנה. מס כל כך כבד יגרום להוצאת כמות דירות בגודל של עיר הישר לשוק ההשכרה או המכירה. אפקט כזה היה יכול להפיל את המחירים ומאפשר לציבור לרכוש דירות ללא צורך להתחייב לבנק בסכום אסטרונומי של למעלה ממיליון ש"ח, ובנוסף לא היה מצריך לשים את אזרחי ישראל כבני ערובה של הבנק. מדוע בחרו כהן וכחלון לא לממש את הצהרת הבחירות שלהם: האם עצם העובדה שמהלך כזה יכול להפיל את שוק הדיור הרתיע אותם? האם החשש מלצאת למאבק חזיתי מול בעלי הון זרים שמחזיקים בחלק גדול מהבתים האלה, הוא צעד שעלול לפגוע בהם? לשניים הפתרונים.